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Epargne, indispensable pour se protéger mais pas seulement

L'épargne est une donnée fondamentale pour une économie. Elle désigne pour un ménage tout ce qui n'a pas été dépensé. Ainsi pour des revenus de 100 et des dépenses de 90, l'épargne sera représentée par les 10. Son rôle est multiple. Elle sert à la fois de protection en cas d'aléas de la vie, mais peut aussi faciliter un investissement immobilier ou servir à faire fructifier son capital. Indispensable aux ménages, elle l'est aussi pour les Etats. Une épargne bien canalisée peut doper l'économie nationale. Au contraire, une épargne trop faible peut inquiéter les marchés financiers. Tout est affaire d'équilibre.

Le niveau d'épargne dans le monde est fortement corrélé à la culture de ce pays. Certains pays, comme la France, affichent des taux d'épargne structurellement très élevés. Les français craignent pour leur avenir, et détenir de l'épargne est une manière comme une autre de se protéger. D'autres civilisations au contraire privilégient le crédit, et préfèrent s'endetter aujourd'hui plutôt que d'attendre quelques années avant d'acheter un bien d'équipement. Les gouvernements tentent bien, par moment, de canaliser l'épargne vers tel ou tel placement ou encore de dynamiser l'épargne, mais sans grand succès.

Cette volonté des Etats d'orienter l'épargne à leur guise résulte de l'importance de l'épargne dans l'économie nationale. Ainsi une épargne trop élevée, aura tendance à ralentir la demande. En effet, l'épargne désigne tout ce qui n'est pas dépensé. Si le taux d'épargne est de 15%, cela signifie que 15% des revenus n'ont pas été consommés. Avec un taux d'épargne de 5%, le différentiel de 10 points peut avoir un impact énorme sur la demande intérieure, sur la balance commerciale et sur la production du pays. Dans le sens inverse, une épargne insuffisante et c'est l'investissement qui risque d'en pâtir. En effet, les entreprises sont friandes d'argent frais. Elles en ont besoin pour financer de nouvelles machines, pour réduire leur endettement ou encore pour développer leurs parts de marché. Une épargne suffisante et bien canalisée peut ainsi permettre aux entreprises du pays de se développer, d'embaucher et de créer de la richesse. L'épargne est donc une donnée essentielle pour tout gouvernement.

Pour un ménage, l'épargne est un élément plus terre à terre. Ils ne cherchent ni à doper l'économie, ni à favoriser l'investissement, ni à développer l'emploi, tout du moins, le plus souvent. Les rôles de l'épargne pour un ménage sont relativement simples.

Se protéger contre les aléas de la vie
Avec une épargne suffisante, il est possible de rester plus serein face à des évènements imprévus. Ainsi, alors que la casse d'un réfrigérateur peut être problématique pour une famille sans épargne, qui devra alors recourir au crédit, une famille avec une épargne suffisante pourra acheter un nouvel équipement rapidement. Le taux de chômage augmentant, l'épargne devient alors une sécurité supplémentaire. Une façon de conserver un train de vie relativement stable malgré la baisse des revenus. Plus un ménage a peur de l'avenir, plus il aura tendance à épargner.

Faire Fructifier son patrimoine
L'épargne ne désigne pas que les seules liquidités placées sur un compte courant. Elle représente au sens large tous les placements financiers ou non détenus par le ménage. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, cette dernière fait partie de votre épargne. L'épargne peut tout aussi bien être composée de Livret A, d'actions, d'obligations que de biens immobiliers ou de comptes d'épargne. L'épargne déborde alors largement son rôle de protection et peut être générateur de revenus. A long terme, l'épargne ainsi placée peut faciliter le départ en retraite en assurant des revenus complémentaires.


Préparer un investissement
L'épargne peut aussi être un prélude à un investissement plus ou moins important. Prenons le cas d'une famille propriétaire de sa maison, mais qui a estimé que la durée de sa toiture n'excédera pas dix ans. Rien ne lui interdit de placer 1/10ème du coût des travaux estimés chaque année afin de disposer de la somme totale au bout de la 10ème année. Ainsi l'épargne a permis d'éviter la signature d'un crédit, et les intérêts afférents. Même si l'épargne n'a pas offert la possibilité d'acquérir 100% du bien au comptant, elle peut aussi servir à mieux négocier le taux du crédit. Un banquier aura plus de facilités à vous accorder de meilleures conditions tarifaires si vous apportez un apport personnel important pour concrétiser une opération immobilière. Cet apport montre à la fois votre capacité d'épargne, votre capacité à prévoir mais également réduit le montant du crédit, et sans doute sa durée.

L'épargne est ainsi un vaste moteur pour l'économie et un passage obligé pour tout ménage. Même s'il est parfois difficile à constituer, une épargne de précaution est toujours à conseiller afin d'éviter de trop grosses dépenses dans l'avenir. La casse d'une automobile sans possibilité de crédit, et c'est votre revenu qui se retrouve en danger.

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