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Analyste crédit, un gestionnaire de risques

Métiers de la Finance

Que vous soyez une entreprise, ou un simple particulier, votre parcours peut vous pousser à contracter un crédit. Il peut s'agir de l'achat d'une maison, d'une automobile, ou encore pour financer une nouvelle machine-outil. Les raisons pour emprunter sont nombreuses, et que vous le sachiez ou non, votre dossier passera obligatoirement vers un personnage clé des établissements de crédit : l'analyste crédit.


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L'analyste crédit se trouve le plus souvent dans le réseau bancaire et les établissements de crédit. Il peut être au plus près des agences, ou rattaché au siège social. Son rôle premier est de vérifier les garanties apportées par l'emprunteur potentiel, pour savoir si ces dernières sont suffisantes pour lui accorder un crédit. Il analyse avec soin la solvabilité du client, qu'il s'agisse d'une entreprise ou d'un particulier. Pour ce dernier, l'analyste crédit va étudier ses revenus, comme son salaire ou ses revenus fonciers et va surtout analyser sa capacité de remboursement. Le particulier est-il en mesure de rembourser de façon régulière le crédit qu'il souhaite contracter ? Si ce n'est pas le cas, il peut alors proposer des solutions nouvelles aux commerciaux afin que ces derniers conseillent une durée plus longue ou un montant plus faible à leurs clients. Dans le cas où l'emprunteur potentiel est une entreprise, l'analyse est bien plus complète. En effet, l'analyste crédit doit décortiquer les bilans et comptes de résultats de l'entreprise. Sa connaissance des ratios financiers lui facilite l'analyse. Il est ainsi capable de calculer la capacité d'autofinancement d'une entreprise ou encore son ratio d'endettement. Il doit aussi chercher au-delà des seuls documents fournis par l'entreprise, et trouver l'information où elle se trouve. A l'issue de cette analyse, il fixe définitivement les termes du contrat de prêt, et les conditions de remboursement.

Compétences d'un analyste crédit


L'analyste crédit est un individu qui outre ses compétences financières et comptables doit sentir le marché dans son ensemble. Il doit anticiper les évolutions financières pouvant impacter l'entreprise, et la situation financière des particuliers. De plus, certains projets peuvent sembler farfelus au premier abord, et être malgré tout très rentables. Il doit donc avoir l'esprit ouvert, tout en devant respecter le cadre restrictif fixé par la banque qui l'emploie.

Si le montant de l'emprunt est limité, l'analyste crédit a tout pouvoir pour valider le prêt. Ainsi, sa seule décision peut être favorable à l'obtention d'un crédit. Son poids dans la rentabilité de l'entreprise financière est donc primordial. Il gère les risques de chaque prêt accordé. Sur l'ensemble des crédits accordés, l'analyste peut aussi gérer le portefeuille des prêts dans son ensemble, et ainsi ne pas hésiter à refuser tel ou tel prêt si les caractéristiques de l'emprunteur sont surreprésentées dans le portefeuille clients. Pour limiter les risques, une banque peut ainsi décider de refuser des crédits à un agriculteur parce qu'ils sont déjà fortement exposés aux risques de défaillances du monde agricole, après avoir accordé bons nombres de crédits.

Si le montant du crédit est trop élevé, l'analyste crédit conserve son rôle d'analyste mais abandonne son rôle décisionnaire au profit d'un comité spécialisé. Il présente alors le dossier, et donne son avis. Il ne prend plus la décision mais son avis est primordial. Ses capacités rédactionnelles sont essentielles pour l'analyste crédit afin d'établir des notes de synthèse et de présentations claires.

Une compétence élargie

Mais le métier de l'analyste crédit peut être encore plus vaste. Ainsi, il peut être amené à mettre en place les outils informatiques destinés à l'évaluation des risques liés aux prêts. Il est aussi amener dans les prêts les plus complexes à apporter son expertise pour la mise en place du financement. C'est surtout le cas lorsque l'emprunteur est une entreprise. Son expertise lui permet d'apporter des solutions de financement spécifiques à l'entreprise désireuse d'emprunter.


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L'analyste crédit est un individu très rigoureux, dont les compétences financières et comptables sont reconnues. Sa maîtrise de l'outil informatique est obligatoire, et si sa clientèle est internationale, l'anglais devient primordial. Au contraire, s'il travaille en agence pour un établissement de crédit aux particuliers, l'anglais est loin d'être indispensable. Il doit aussi avoir un bon rédactionnel pour rédiger des notes de synthèse et des avis. Les Bac + 5 et les Ecoles de Commerce, dans les secteurs Banque et Finance, sont privilégiés dans l'embauche. Il est possible de débuter en tant qu'analyste crédit, mais cette fonction s'acquiert plutôt dans le cours de la carrière. Il peut débuter aux alentours de 2.000 euros par mois pour atteindre les près de 8.000 euros en fin de carrière.

Il est possible de terminer sa carrière comme analyste crédit, mais ce dernier peut aussi évoluer dans plusieurs secteurs de la finance. Ainsi, il peut se diriger vers la banque d'affaires ou encore la gestion de clientèle, voire même la direction d'agences, ou encore la gestion du risque global.